3ème pilier banque ou assurance : quelle différence ?
Le pilier 3a bénéficie de la même déduction fiscale, que vous l'ouvriez à la banque ou chez un assureur. La vraie question n'est pas fiscale : c'est de savoir ce que chaque solution couvre réellement.
Le point commun : l'avantage fiscal
Que vous choisissiez un 3a bancaire ou un 3a en assurance, l'avantage fiscal est strictement identique : les montants versés sont déductibles de votre revenu imposable, dans la même limite annuelle pour les deux solutions (le plafond est fixé chaque année par la Confédération, avec un montant plus élevé pour les indépendants sans caisse de pension). C'est donc ailleurs qu'il faut chercher la différence.
Le 3a bancaire : la liberté
Le 3a bancaire fonctionne comme un compte d'épargne dédié à la prévoyance, avec la possibilité de le placer partiellement en fonds pour viser un meilleur rendement sur le long terme. Ses atouts :
- Vous versez le montant que vous voulez, quand vous voulez, sans aucun engagement contractuel
- Vous pouvez interrompre les versements une année sans pénalité
- En cas de placement en fonds, un potentiel de rendement supérieur sur le long terme, avec le risque de marché qui va avec
En revanche, un 3a bancaire ne couvre aucun risque : en cas de décès ou d'invalidité, seul le capital déjà épargné est disponible, rien de plus.
Le 3a assurance : la sécurité intégrée
Le 3a en assurance combine une épargne à long terme avec une couverture de risques. Concrètement, il peut inclure :
- Un capital versé aux proches en cas de décès avant l'échéance du contrat, même si l'épargne constituée est encore faible
- Une rente ou une exonération des primes en cas d'invalidité, pour continuer à constituer son capital malgré un accident de la vie
- Un engagement à verser un montant régulier, ce qui peut aider à tenir une discipline d'épargne sur la durée
La contrepartie : moins de flexibilité qu'un compte bancaire, avec des versements souvent contractuels, et un rachat anticipé du contrat qui peut s'avérer désavantageux les premières années.
Alors, lequel choisir ?
Il n'y a pas de réponse universelle, seulement une réponse liée à votre situation :
- Vous avez des personnes à charge (conjoint, enfants, crédit immobilier) et pas encore de couverture décès/invalidité suffisante ? Un 3a assurance apporte une sécurité que le bancaire ne couvre pas.
- Vous êtes déjà bien couvert par ailleurs (LPP, assurance-vie existante) et vous cherchez surtout à faire fructifier votre épargne avec souplesse ? Le 3a bancaire, éventuellement en fonds, est souvent plus adapté.
- Vous voulez le meilleur des deux mondes ? Beaucoup de nos clients combinent les deux : un 3a assurance comme socle de sécurité, complété par un 3a bancaire pour la partie épargne pure.
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