Quelle franchise choisir pour son assurance maladie ?
300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500 francs : la franchise est le levier le plus simple pour réduire sa prime d'assurance maladie, mais c'est aussi celui que l'on choisit le plus souvent au hasard.
Qu'est-ce que la franchise, concrètement ?
La franchise est le montant que vous payez vous-même chaque année avant que votre caisse maladie ne commence à rembourser vos frais médicaux (hors quote-part de 10% qui s'applique en plus, jusqu'à un certain plafond annuel). Pour les adultes, la LAMal propose six niveaux : 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 et 2'500 francs. Plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle est basse.
Le principe : un pari sur votre consommation de soins
Choisir sa franchise revient à faire un pari sur l'année à venir. Si vous êtes en bonne santé et consultez rarement un médecin, une franchise élevée fait baisser votre prime chaque mois, et l'économie dépasse largement ce que vous auriez à débourser en cas de petit pépin. Si vous avez un traitement régulier, une grossesse en cours ou une maladie chronique, une franchise basse limite le montant que vous sortez de votre poche au moment des soins.
| Franchise | Profil typique |
|---|---|
| 300.– | Personnes suivies médicalement, traitements réguliers, enfants |
| 500.– | Profil intermédiaire, peu de visites médicales prévues |
| 1'000.– à 1'500.– | Bonne santé générale, budget mensuel prioritaire |
| 2'000.– à 2'500.– | Très bonne santé, capacité à absorber une dépense imprévue |
L'erreur la plus fréquente
Beaucoup de personnes gardent la même franchise depuis des années, souvent celle attribuée par défaut à l'ouverture du contrat, sans jamais la reconsidérer alors que leur situation de santé ou financière a changé. Une naissance, un nouveau traitement, ou au contraire plusieurs années sans le moindre frais médical sont autant de raisons de revoir ce choix.
Peut-on changer de franchise chaque année ?
Oui. Le changement de franchise se fait une fois par an, en même temps qu'un éventuel changement de caisse ou de modèle d'assurance, avec effet au 1er janvier suivant. La demande doit être envoyée à votre assureur avant le 30 novembre. Passé ce délai, il faut attendre l'année suivante.
À noter : une hausse de la franchise minimale (de 300 à 400 francs) est actuellement à l'étude au niveau fédéral, mais n'est pas encore entrée en vigueur. Les six niveaux actuels restent valables tant qu'aucune décision définitive n'a été publiée.
Franchise et modèle d'assurance : deux leviers à combiner
La franchise n'est qu'un des deux leviers pour réduire sa prime. Le second est le choix du modèle (médecin de famille, HMO/Telmed ou libre choix), qui peut faire une différence tout aussi importante. Les deux se combinent : une franchise plus élevée associée à un modèle HMO ou Telmed permet souvent la baisse de prime la plus significative, à condition que cela corresponde à vos habitudes de consultation.
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